Искусство жить в кредит

Дмитрий Кулик
Фото Александра СОЛОДКОВА


Пожалуй, уже не осталось семьи в нашей республике, где хотя бы один человек не пользовался кредитом, будь то покупка бытовой техники или строительство квартиры. А еще газеты периодически рассказывают невыдуманные истории про людей, столкнувшихся с проблемами при пользовании кредитами.


Об особенностях жизни в кредит мы беседуем с управляющей отделения ОАО «Белвнешэкономбанк» Ритой Владимировной Степанченко.


– По вашим наблюдениям, насколько часто обращаются в банк за кредитами?


– В последнее время люди стали осторожнее себя вести как кредитозаемщики, скорее всего, к этому их вынудило положение, согласно которому банк, прежде чем выдать кредит физическому лицу, запрашивает информацию из кредитного бюро, где собраны кредитные истории всех лиц, занимавших денежные средства в банках, и их поручителей. Конечно, позитивный ответ на запрос в бюро не дает банку 100%-ю гарантию, что кредит будет своевременно обслуживаться и погашаться. Теперь есть возможность отсеять людей, которые или по недопониманию, или поддавшись потребительскому ажиотажу  занимают сразу в нескольких банках и иногда имеют проблемы с погашением кредитов.
Люди к нам идут, но если раньше из 100 обратившихся за кредитом его получали 99 человек, то сейчас из 10 уже 5 человек не получают кредит по разным причинам.


– Если говорить о клиентах, имеющих проблемы с возвращением денег, то каково примерное соотношение тех, кто просто не рассчитал свои возможности, тех, кто попал в форс-мажорные обстоятельства, и тех, кто заранее планировал, что платить не будет, т.е. аферистов?


– По моим наблюдениям, из 100% кредитополучателей 90% обслуживаются без проблем в силу своего ответственного отношения к взятым обязательствам, причем вне зависимости от жизненных обстоятельств. Из оставшихся примерно 5% пытались сыграть в своеобразную рулетку с банком и жизнью, что для меня было открытием. Их методика: взять в банке пару миллионов в кредит, потом пойти в игорный клуб, выиграть в несколько раз больше и вернуть долг, а на остальные безбедно жить долго и счастливо. Остальные 5% – это люди, действительно попавшие в серьезные житейские обстоятельства, поэтому у них и возникли проблемы с банком (банками). Мы несколько раз сталкивались со случаями смерти кредитозаемщика, находящегося в трудоспособном возрасте, были случаи, когда человек, работая на преуспевающем предприятии, имел хорошую зарплату, но потом контракт заканчивался, и новая работа уже не является такой денежной, как предыдущая.


Словом, подавляющая масса наших людей сознательные и добросовестные граждане, но есть и своего рода авантюристы и прожектеры, привлекающие заемные средства не на действительные нужды, а для реализации неких своих сомнительных идей.


– Какую максимальную сумму вам приходилось выдавать?


– До 70 млн. белорусских рублей. При соответствующей заработной плате, предоставлении соответствующего обеспечения заемщиком (залог либо поручительство третьего лица, либо страховка) для нас не проблема выдать кредит любого размера согласно имеющейся в банке процедуре. Оговорюсь, что максимальный размер кредита нам предписывает центральный аппарат банка, и он называется «совокупный лимит кредитной задолженности на одного кредитополучателя – физическое лицо». Для нашего отделения он сейчас составляет в эквиваленте в белорусских рублях 30 тыс. долларов США (более 90 млн. бел. рублей).


Если говорить о максимальной сумме кредита, который может выдать наш банк, то согласно существующей процедуре через вышестоящие органы банка можно получить кредит в кратно больших суммах. Так, я была свидетельницей, как на заседании высшего кредитного комитета (главный орган нашего банка, принимающий решения по вопросам кредитования) было принято решение о выдаче кредита физическому лицу в размере 1 млрд. белорусских рублей (для этого человек представил в банк справку о ежемесячных доходах в сумме более 50 млн. белорусских рублей).


– В свете принятия Директивы №4 участвует ли ваш банк в кредитовании малого и среднего бизнеса?


– Такая работа у нас ведется. О влиянии Директивы №4, за исключением ее идеологической и информационной составляющей, пока говорить рано. Этот документ очень интересный, но практическое приложение требует принятия законодательных актов, которые будут иметь юридическую силу для каждого участника процесса: предпринимателей, государственных структур, банков и так далее.


– Вопрос не случаен, потому что в российской прессе довелось прочитать, что банки неохотно кредитуют крупный бизнес, потому что у них есть штат юристов, способных создать трудности с возвращением денег, и мелкий бизнес из-за непрозрачной отчетности…


– Моя позиция состоит в том, что при любом кредитовании банк должен отдавать себе полный отчет еще на стадии рассмотрения проекта, как обеспечивать специфические банков-ские риски на всех этапах процесса. Если эти риски закрываются либо залогом, либо поручительством, либо иным образом, то вопросы решаются успешно и без особых временных затрат.


– Насколько сложно сейчас стало найти поручителя?


– Вопросы есть, и найти поручителя тяжело. В чем разница между поручителем и другим видом обеспечения, в частности, залогом? Залог своих действительных материальных прав, будь то автомобиль или жилая недвижимость (законодательство уже позволяет брать в залог жилую недвижимость, в которой заемщик прописан), требует дополнительных материальных затрат, как и оформление страховки. С поручителем, если это ваш родственник или хороший друг, дополнительных финансовых вопросов не возникает. Как практик, могу сказать, что поручительство лучше, чем оформление залога с дополнительными расходами.


Банку приходилось иметь проблемы с кредитами, когда в поручители шли люди, вообще не знающие друг друга. Есть у нас сейчас в стадии судебного разбирательства неприятный случай, когда молодой человек, выступивший поручителем вместе с другим поручителем у одного кредитополучателя просто потому, что «попросили по работе», выплатил весь чужой кредит один. Но поручителей было двое плюс сам кредитополучатель. Ответственность по кредиту и поручительству солидарная, то есть платить должны были все трое. Сам должник – в местах заключения, второй поручитель – в розыске.


– Насколько высок процент проблемных кредитов в вашем банке?


– Процент возможных проблемных кредитов нам предписывает банковский регулятор – Национальный банк Республики Беларусь, и эта цифра не должна превышать совокупно по юридическим и физическим лицам 2%. У нас это 0,1%. И объективно по физическим лицам проблем больше, чем по юридическим. Такова жизнь…


– Есть ли у нас коллекторные агентства, которые занимаются возвращением проблемных долгов?


– У нашего банка, как видно из приведенных выше цифр, не было необходимости решать свои вопросы при помощи подобного рода организаций, и о такой практике в нашей республике я не имею информации. Есть ряд банков, активно работающих с населением, которые ставят Национальному банку вопрос о необходимости создания подобного рода агентств. Принципиальная позиция Нацбанка РБ состоит в том, что сами банки должны лучше прорабатывать кредитные проекты, чтобы реже возникали просроченные кредиты, нежели потом бороться с заемщиками за возврат денег любыми способами.
Поэтому я не вижу необходимости в таких агентствах, цифры долгов абсолютно не критичны для нашего банка. У нас есть пара кредитов, которые временно не обслуживаются, но не сомневаюсь, что свои деньги мы вернем, потому что заемщики живы, здоровы, а это главное.


– Когда-то я пытался получить обещанный в рекламе одного из местных банков кредит в размере 10 тыс. долларов США, в ходе беседы эта сумма быстро растаяла, потому что у меня двое детей-школьников и жена работает в школе. Есть ли еще какие-то своеобразные «отягчающие» обстоятельства, снижающие сумму кредита?


– Эти обстоятельства варьируются в разных банках. В нашем банке при расчете максимально возможного кредита конкретному лицу, обратившемуся к нам, из размера ежемесячного начисления заработной платы, согласно предоставленной справке, вычитаем минимальный потребительский бюджет (сейчас он составляет около 576 тыс. белорусских рублей), платежи по ранее полученным кредитам и суммы по поручительствам. Все остальное – это ваша реальная кредитоспособность.


– Насколько усложнилась или упростилась процедура получения кредита?


– Начну с того, что банковские работники наработали определенный опыт и являются еще в некоторой мере психологами. Поэтому зачастую заранее чувствуем, что хочет человек, приходящий в банк за кредитом. Наши служащие видят, насколько потенциальный заемщик серьезный, ответственный, намерен ли он планомерно погашать платежи или легкомысленно относится к обязательствам, поэтому и соответственно выстраивают стратегию общения с клиентом. Что касается самой процедуры оформления, то все очень просто: приносите справку, анкету, приводите поручителя или предоставьте иное обеспечение, и через 2-5 дней кредитом можно пользоваться.


– Есть ли такая практика, как поощрение примерных кредитополучателей?


– Это так называемая программа лояльности. У нас в банке такая по сути программа действует в части предоставления пользующихся наибольшим спросом у населения кредитов в виде возобновляемых кредитных линий с использованием пластиковой карточки. Постоянные примерные заемщики имеют более продолжительные сроки кредитования и право воспользоваться кредитом без поручительства.


– Что можно сказать о мировом финансовом кризисе, если оценивать динамику выдачи кредитов: он продолжается или уже заканчивается?


– Не буду оригинальной, если скажу, что у нас не было кризиса такой силы, как на Западе. У нас люди постоянно получали заработанную плату. Конечно, где-то она уменьшилась, где-то на предприятиях был сокращенный рабочий день, но свои деньги люди получали. И в этом отношении ситуация сейчас стабилизировалась. Но люди где-то обожглись на выплате кредитов, приобрели где-то либо свой, либо стали свидетелями чужого отрицательного опыта, и сейчас кредитов в нашем банке берется меньше, чем до кризиса. Здесь действует и другой фактор – конкурентная среда: в 2007 году кредиты выдавали только «Беларусбанк», мы и еще 2-3 банка, постепенно подключились и другие, сейчас в Мозыре можно взять кредит в 12 банках.


– Насколько правильно было решение прекратить выдачу кредитов в валюте?


– Мое мнение как банкира – это верное решение. Можно назвать это консерватизмом, но разумно брать кредиты в той валюте, которая у тебя генерируется для платежей. Если мы получаем зарплату в белорусских рублях, то и кредиты для физических лиц должны быть в этой же валюте. Ранее это ограничение имело временный характер, с 1 января 2011 года это уже законодательная норма.


– Из нашей беседы можно сделать вывод, что жить в кредит – это своего рода искусство. Есть ли у вас какие-то пожелания для тех, кто в данный момент решает: брать кредит или целиком рассчитывать на свои возможности и жесткую экономию?


– Как бы ни были мы консервативны, без кредитов жизнь уже становится невозможной. Самая простая причина: подрастают дети, и нам придется обеспечивать их потребности, помогая строить жилье и оплачивать учебу в вузе. Опять же действует объективный закон роста человеческих потребностей по мере развития общества, и нам хочется жить комфортней, чем прежде.


Здесь у меня как у банкира есть свое специфическое пожелание: прежде чем взять кредит, необходимо очень хорошо оценить свои возможности по возврату заемных средств, рассчитать выплаты по кредиту на каждый месяц без ущерба для семьи, а наши специалисты в этом обязательно помогут. Также надо обязательно иметь в виду свои трудовые возможности в зависимости от возраста и здоровья: будете ли вы продолжать работу, есть ли у вас перспективы повышения зарплаты и по службе, насколько стабильно работает ваше предприятие…


Ну, а тем, кто пытается схитрить и уйти от оплаты, следует помнить правило про «сколько веревочке ни виться…». Граждане, имеющие просроченную кредитную задолженность, уже не могут воспользоваться кредитом ни в каком банке, испорчена личная «кредитная история». Наша практика показывает совершенно очевидно: в лучшем случае все придется вернуть в принудительном порядке, а в худшем – уголовное преследование. Вряд ли сиюминутная выгода стоит такой цены.


Закончить интервью хочется на позитивной ноте. Уважаемые земляки, поль-зуйтесь кредитами, живите лучше, думайте только о хорошем, доброго вам здоровья!